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1. 收數篇

3. 財務公司篇

欠債人天書
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<div dir="ltr" style="text-align: left;" trbidi="on">        一般人最容易接觸到的相信是替銀行收數之收數公司，原因當然是拖欠信用卡數之比率極高，但為何不是銀行本身去追數，而要找這些外判的收數公司呢？其實每年銀行業都會為此而作出為數不少之撥備，但相比起其信用卡業務每年所賺取的利潤仍只是九牛一毛，所以銀行業都不願直接參與追收舊數，因設立一個追數部門可能極不划算，若然收數手法出現問題又會影響公司形象，故此此類收數公司便應運而生，而據行內人士形容，市道越不景氣便越對收數公司有利，因會有更多人拖欠債務而令收數公司接到更多生意，雖然市道越差時，欠債人可以被追收到之欠債亦會減少，但因被追收之欠債人會因市況增多，可以大大抵消了這問題，如可適當地使用有效之收數手法，那業務更可能會有不俗之增長，所以這一行業並未會因市況轉差而陷沒落，反而有不少替收數公司辦事之收數人自行合資創業，因此門生意可謂本少利大，更不必為客路不夠而煩惱，若本身收數手法有番咁上下，當然不想再替人打江山了吧。 
         現時替銀行追收卡數的收數公司，大多都是合法經營，基本上數人合營已可成立一間小規模之收數公司，但時代轉變已令不少收數公司已追上電腦化，不再是一群烏合之眾，其運作完全具有完善系統，職員更可多達數十人，而收數公司慣例是以追收到之還款中約三成作為收費，所以欠債人收到之追數信上，所示之欠債已經附加上三成附加費，如果可全數收取的話，銀行便不會有任何損失，但銀行基本上是可以收到多少便收多少，即使只收回所欠總數之一部份後欠債人便拒絕再還款，銀行仍是會以所追收到之金額中三成作為收數公司收費，所以收數公司都會千方百計去利誘威逼令欠債人盡量還債，只要還款收得越多，公司所得之收費便越高。 
         而一間稍有規模之收數公司，會有一套員工指引，及有追數人之每月跑佣分級制，通常是以每月追收到之還款中所收取之公司收費作為累積，因每一間銀行之公司收費都會略有出入，其中有二至四成不等，而普遍是以三成為基準，如每月員工為公司賺取越高，其所支之薪金便會越高，通常是以每一萬元作為單位，到十萬左右才會有約10％佣金，當然每一間公司都會有不同之分佣制，但普遍仍是以十多個％作為最高佣金，如收數人當月可為銀行追收一百萬元帳款，便為公司賺取約三十萬元利潤，若以12％為最高佣金，其佣金便有＄36000元，加上底薪便可高達四萬多元，但收數真的這麼容易嗎？那便讓我先來為大家剖釋收數公司之收數程序和手法。 
         當銀行出現有客戶欠款未還時，都會有銀行職員先聯絡客戶，試圖令客戶可以繼續還款或商討以分期還清款項，但當客戶再不願妥協或完全拒絕回覆，銀行便會發出最後通知書，指明會將債務交給收數公司及在欠債款項上加上附加手續費，但此時欠債人通常都已難有還款能力，所以此債務通常都會去到收數公司手上，當收數公司收到後便會第一時間寄出收數信，內容千篇一律是要欠債人即時聯絡收數公司，還已指明要聯絡某某收數人（全部均是假姓氏，當職員加入收數公司時，公司便會給予一個專用姓氏，方便欠債人與收數人接洽），若欠債人在指定時間內不回覆，便會派人上門追收等云云，而收數人這時便會在公司盡量用已知之資料聯絡收數人，例如以銀行提供之欠債人電話，或資訊人電話等等（但這數年來有太多人投訴是在不知情下被利用來作資訊人，銀行業都不願將事情鬧大，所以已極少會再將資訊人資料交給收數公司），如欠債人已更改電話便會試圖在電話公司上找尋（曾經出現有收數公司收買電話公司職員收買資料（現在仍一直用這手法，尤以ｐｃｃｗ為甚），雖有部份己給有關當局捕獲及徹查），當可以以電話作為聯絡時，便會用一些尋仇語氣般的語調追數，如果是欠債人的家人聽便更好了，可以以半間接性地給欠債人家人知道其欠下債務（因銀行基於私隱權問題，大多指明只能直接與債務入商討債務，不能將其內容公開予第三者）， 要其通知欠債人快點解決問題，不然便會上門收數等等，而這種直接施予其家人壓力便是甚為有效收數手法之一，因大多數家庭都不願此情況惡化，很多時都會全家人盡辦法去還債，如搵欠債人迅即妥協還款，當然便就此了結，但欠債人亦未必如此易予，所以很多時便要收數人不停致電作出滋擾，還會派人上門追數，加深欠債人及其家庭壓力，上門追數有經驗的人都會誇張地以特高聲調找欠債人，目的當然是要其隔離鄰舍知道此家庭被迫數，這亦是有效收數手法之一，因這是利用街坊之輿論壓力，在多種壓力下很多時欠債人都會就範，但欠債人真的沒有還債能力又怎辦呢，當然是遊說其向家人或朋友籌借，追數公司另一有效方法是令欠債人先還部份金額，因普遍人是這麼奇怪的，當你有第一次還債，往後便會繼續分期還下去，追數公司深明此道，所以會在威逼利誘下扮作退一步，如何幫助欠債人以分期作為還債方式，這樣便是成功的追數程序。 
         但欠債人很多時都會更改電話，基本上收數公司可能完全接觸不到欠債人，所以用電話長期滋擾已不能成事，這時就極需要上門追數組之同事作進一步行動，普遍人最怕便是這樣收數，因過去聽得太多寫大字或鎖閘等事情，其實替銀行收數之公司是有一定限度之收數手法的，最大型如匯 X 銀行等都指定收數公司不能將事件搞大，甚至收數時連粗口也不能說，如太多此類投訴，銀行會將收數事項轉交另一收數公司，那出錯之收數公司便會失去一個大客戶，所以在公司內部都很緊張那類銀行卡是要以甚麼形式作為收數手法，而上門的收數人亦只是替公司打工而已，根本犯不著惹下官非事件，雖然多年前都會有在門上貼上多張收數信，或拍其隔離鄰舍門等，但基本上沒有甚麼殺傷力，而至今天此年代，已有不少議員倡議立下更多限制收數之法例，令到收數公司在收銀行卡數時要動用更多腦筋。 
         說到上門收數部，便要講解一下有規模之公司是怎樣操作此部門，雖然香港並不算大，但欠卡數人士可謂極多，每日出動做「家訪」之次數極頗密，因而便需要一個系統性地出動，所以便需要一隊人員工作，收數公司很多時會有一隊以數人而成的作為骨幹，再將全港各區再分區，務求能由新界至港島順序輪流出動，很多時要循環輪一轉便已需三四星期，而分區域多而欠債人更多，收數公司負責用電話收數之同事亦需輪流作家訪，以令家訪隊伍能更快捷及有效率地向每個欠債人施壓，然而整個收數隊伍都只是打工仔一名，絕不會願意為此而負上刑事責任。 
         上門家訪基本上是有一定危險性，表面上他們扮作凶神惡煞，其實心中並不一定如此，過去已出現多次上門收數時被人毆打，反過來被打劫亦有出現，所以每次家訪時都會十分留意週圍環境，遇到欠債人家裡只有老弱婦孺時，便會狠狠地用言語施嚇一番，但遇上的是高頭大馬，或是滿身公仔的人士時，當然是假裝鎮定放下收數信便即時離開現場，若上門而遇事之收數人去報案，通常都會無補於事的，因本身被追數之警員已不少，收數公司過去多年常利用其不能張揚心態多番施壓，已令警方對收數公司極度不滿，何況沒有人會認為收數是正當行業，再加上社會上極抗拒此類收數公司，所以警方查起上來是絕不會落力的。 
         基於以上原因，現時已有不少人士知道怎樣與收數公司周旋，正所謂久病成醫，被收得數多便知如何應付，更知如何可令債務不了了之，更有人利用各種因素大騙銀行卡數，因銀行對一些不算大之卡數只會交予收數公司跟進，而收數公司為著密食當三番，對一些難以聯絡，或完全沒有還債意慾之頑劣欠債人，在數次努力追數 不果後都會放棄，收數公司寧願及早將時間放落不斷增加之新欠債人身上，所以都會在一段時間後將它們交回銀行，而銀行便會將這些二手欠債人再交予另一些收數公司，當然這些欠債人已經沒甚還錢質素，新接手的收數公司通常對這些二手欠債人只會略盡棉力而已，如發現困難度高都會放在一邊一段時間，然後又會回到銀行手上，而當有一些新開之收數公司若首次接洽這間銀行，銀行通常都會將這些幾近乎不能追回之欠債交予其一試，來評定此收數公司之能力，若此收數公司追數能力高的話，便會交予更多之欠債人予其公司，所以此類新收數公司都會比較落力，例如在電話或訪家時用多點略帶有恐嚇之言詞，但基本上已再沒有甚麼其他手法可以用於此類銀行卡數上，而因此每年銀行卡數確是有不少此類壞帳，銀行在多次追無可追下，而新增之欠債人又不斷增加，大多數銀行都會不再理會欠債過久之欠債人，而被逼將此類債務作出撥備。 
         因此有不少明白銀行與收數公司之運作人士，便利用此點來在信用卡上大取金錢，他們只需平時做好還款之紀錄，在其優良之信貸紀錄，很容易其信貸額便會大增至數萬，再加上近年銀行都積極開托信用卡業務，幾乎是有身分證的人便可申請信用卡，他們便向不同之銀行大量申請，十數張信用卡在手是可輕易做到的，每張信用額由一至數萬不等，那便可輕易套現二三十萬以上，而其申請信用卡之地址及電話，大多都可用租回來的地方，他們只要立心走數便真的難以追討，更有部份人索性利用申請破產來走數，即使所報地址找得著他也奈何不了，而收數公司當知道欠債人已破產都不會再在其身上浪費時間，這些欠債人當然認為破產後四年便又一條好漢，反正繼續打工四年都未必可以有數十萬元收入，有何可比這更樣容易賺快錢呢，但其實香港法例上仍有一條法例是應收欠債是有四年期之限制的，如若欠債已過了其應收日期四年便不能再是合法債項，理論上是不能再作追討，可惜以銀行之財雄勢大，當然其有可能或有能力將應收日期改變，從而繼續追討，此方法是否另一條避價之方法則不得而知了。 
         從以上種種情況來看，銀行卡數根本不是甚麼大件事，基本上不應有人為此而作出自殺之行為，其實最惡的人便是發窮惡，筆者希望此文章可幫助一班仍在欠卡數之人士，記著主動權是在你們身上，你可選擇你想行的路，你有任何還款困難，直接告訴銀行便可以，盡量商討一個對你有利及令你有能力的還款方法，銀行基本上是不願意逼欠債人去死角的，若果你己真的再沒有任何辦法，可以參考以上文章，應該會給到你一定之啟示的，當然本文沒有任何試圖、鼓吹或煽動大家作出任何不法行為。</div>


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